L’achat d’un premier logement reste une tâche difficile pour de nombreux résidents du Québec en raison des prix élevés de l’immobilier. Cependant, les spécialistes des finances estiment que la question principale ne se limite pas à la possibilité d’obtenir une hypothèque, mais à savoir si la personne est prête à assumer des engagements financiers à long terme liés à la propriété d’une maison.
En bref
- Les experts financiers conseillent d’évaluer non seulement les revenus, mais aussi la préparation financière globale à l’achat d’un logement.
- L’épargne régulière est considérée comme l’un des principaux signes de préparation.
- Il est souhaitable d’avoir une mise de fonds supérieure au minimum de 5 %.
- Avant l’achat, il est recommandé de rembourser les dettes de cartes de crédit.
- Il est important d’avoir une réserve pour les dépenses imprévues après l’achat.
- La maison ne doit pas devenir une source de stress financier permanent.
Que conseillent les experts financiers ?
Le conseiller en gestion de patrimoine Nicolas Karaoglanyan estime que la décision d’acheter un bien immobilier doit se fonder non seulement sur la possibilité d’obtenir un prêt hypothécaire.
Selon lui, il existe plusieurs signes indiquant qu’une personne est réellement prête à devenir propriétaire.
Pourquoi est-il important de savoir épargner régulièrement ?
La première étape vers l’achat d’une maison devrait être l’habitude d’épargner régulièrement.
L’expert recommande :
- de tenir un budget personnel ;
- de planifier à l’avance le montant de la mise de fonds ;
- de mettre de côté chaque mois une somme déterminée.
Il conseille de porter une attention particulière au programme CELIAPP (compte d’épargne pour l’achat d’une première propriété), qui permet à la fois d’épargner et d’obtenir des avantages fiscaux.
Le programme RAP demeure également un outil utile, permettant d’utiliser une partie de l’épargne du régime de retraite REER pour financer l’achat d’un logement.
Quelle mise de fonds est considérée comme optimale ?
Bien que la loi permette d’acheter un bien immobilier avec une mise de fonds de 5 %, les spécialistes recommandent de viser un montant plus élevé.
Sont considérés comme optimaux :
- au moins 10 % du prix du logement ;
- idéalement 20 % ou plus.
Avec une mise de fonds inférieure à 20 %, l’acheteur doit souscrire une assurance prêt hypothécaire auprès de la Société canadienne d’hypothèques et de logement (SCHL), ce qui augmente le coût du crédit.
Selon Karaoglanyan, si même épargner le minimum de 5 % s’est avéré extrêmement difficile, cela peut être un signal d’une préparation financière insuffisante à l’achat.
Pourquoi faut-il se débarrasser des dettes de cartes de crédit ?
L’expert considère la présence d’un solde de carte de crédit comme l’un des principaux signaux d’alarme.
La raison est simple :
- les intérêts sur ce type de dettes atteignent souvent 19–20 % par an ;
- le service de la dette réduit la stabilité financière de la famille ;
- l’obtention d’une hypothèque peut devenir plus difficile.
Idéalement, le solde des cartes de crédit devrait être entièrement remboursé chaque mois.
Pourquoi est-il important de calculer son budget à l’avance ?
Avant d’acheter une maison, les spécialistes recommandent d’analyser en détail ses dépenses.
Il faut tenir compte :
- des services publics ;
- du transport ;
- de l’alimentation ;
- des loisirs et des voyages ;
- de l’épargne ;
- des futures dépenses liées au logement.
Les banques se réfèrent généralement à la règle selon laquelle les dépenses de logement ne doivent pas dépasser 30–35 % du revenu brut du ménage.
Cependant, l’expert souligne qu’il ne s’agit que d’un repère, et non d’un objectif obligatoire.
Quelles dépenses supplémentaires oublie-t-on souvent de prendre en compte ?
Après l’achat d’une maison, apparaissent des coûts que de nombreux acheteurs sous-estiment.
Parmi eux :
- la taxe de mutation immobilière (« taxe de bienvenue ») ;
- l’assurance habitation ;
- le déménagement ;
- l’achat de meubles ;
- les réparations et l’entretien de la maison ;
- les pannes imprévues.
C’est pourquoi il est important d’avoir un coussin de sécurité financière avant même de signer la transaction.
Pourquoi ne faut-il pas acheter une maison à la limite de ses moyens ?
Même si la banque est prête à accorder l’hypothèque maximale possible, cela ne signifie pas qu’il faille utiliser toute la limite disponible.
Selon Karaoglanyan, le futur propriétaire doit se poser la question :
- restera-t-il de l’argent pour voyager ;
- le mode de vie habituel sera-t-il préservé ;
- y aura-t-il la possibilité de se reposer et de pratiquer ses activités préférées.
L’objectif principal est de ne pas devenir une personne qui travaille exclusivement pour rembourser son hypothèque.
Contexte
Ces dernières années, les prix de l’immobilier au Québec ont fortement augmenté, et les acheteurs doivent planifier leurs finances beaucoup plus soigneusement. Parallèlement, de nombreux programmes gouvernementaux continuent d’aider les jeunes familles et ceux qui entrent pour la première fois sur le marché du logement. Les experts notent qu’une préparation rigoureuse s’avère souvent plus importante que la rapidité d’achat.
Que faire avant d’acheter sa première maison ?
Les conseillers financiers recommandent :
- Établir un budget détaillé.
- Constituer un fonds de réserve pour les dépenses imprévues.
- Rembourser les dettes de consommation coûteuses.
- Utiliser au maximum le CELIAPP et les autres programmes de soutien.
- Accumuler une mise de fonds supérieure au minimum.
- S’assurer que l’hypothèque ne limitera pas la qualité de vie de la famille.
Questions fréquentes
Une mise de fonds de 5 % est-elle suffisante ?
La loi permet d’acheter un logement avec 5 %, mais de nombreux spécialistes recommandent d’épargner davantage.
Faut-il fermer ses cartes de crédit avant d’acheter une maison ?
Oui, il est préférable de rembourser entièrement les dettes de cartes de crédit.
Qu’est-ce que le CELIAPP ?
C’est un compte d’épargne spécial destiné à l’achat d’une première propriété, avec des avantages fiscaux.
Faut-il avoir une réserve après l’achat ?
Oui. Être propriétaire implique des dépenses régulières et imprévues.
Peut-on prendre l’hypothèque maximale proposée par la banque ?
Les experts recommandent de ne pas viser le maximum, mais un niveau de paiements confortable pour la famille.
Commentaire
Dans un contexte de prix élevés du logement, l’achat d’une première maison devient de plus en plus une question non seulement de revenus, mais aussi de discipline financière. Les acheteurs d’aujourd’hui doivent prendre en compte bien plus de facteurs que le montant du paiement hypothécaire. En fin de compte, une acquisition immobilière réussie se définit non pas par ce que la banque est prête à prêter, mais par le confort avec lequel la famille pourra vivre après avoir reçu les clés de sa nouvelle maison.
