Les frais de clôture sont des taxes, des frais et des services professionnels qui sont payés en espèces au cours des dernières semaines précédant la clôture de la transaction, séparément de la mise de fonds.
Selon Scotiabank, ils représentent généralement 1,5–4 % du prix d’achat. Pour une maison à 750 000 $, cela fait 11 250–30 000 $ en plus de la mise de fonds.ctvnews+3
5 postes qui « font le plus mal au portefeuille »
1) Land Transfer Tax (taxe sur le transfert de propriété)
- C’est, en règle générale, le poste le plus important des closing costs ; la taxe est payée en totalité le jour de la clôture.ctvnews+1
- En Ontario, les premiers acheteurs peuvent obtenir un remboursement allant jusqu’à 4 000 $ sur la taxe provinciale ; cela couvre entièrement la taxe sur les premiers ~368 000 $ du prix.statetakehome+2
- À Toronto, s’ajoute une taxe municipale (MLTT) avec un rabais distinct allant jusqu’à 4 475 $ ; au total, les premiers acheteurs en ville peuvent obtenir jusqu’à 8 475 $.bestrates+1
- Les critères sont plus stricts qu’il n’y paraît : il faut être un premier acheteur (n’avoir jamais possédé de bien immobilier), être citoyen/résident, occuper la maison comme résidence principale dans un délai d’environ 9 mois, etc.firsthomeguide+1
2) Assurance défaut hypothécaire et PST sur celle-ci
- Avec une mise de fonds <20 %, vous payez une assurance défaut hypothécaire ; avec 5 % de mise de fonds, la prime est de 4 % du montant du prêt (SCHL).
- La prime est généralement ajoutée à l’hypothèque, mais en Ontario, au Québec et en Saskatchewan, une taxe provinciale (PST/QST) s’y applique, et elle ne peut pas être incluse dans le prêt : elle est payée en espèces à la clôture.
- Pour une prime de 19 000 $, cela peut représenter une somme à quatre chiffres « de votre poche » le jour de la transaction.
3) Avocat, inspection, évaluation, assurance titres
- Services juridiques et débours, inspection de la maison, évaluation pour la banque, assurance titres et recherche de titre : ce sont tous des paiements modestes mais obligatoires qui, au total, représentent plusieurs milliers de dollars.ctvnews+2
- Contrairement à la prime d’assurance, ces frais ne sont pas « intégrés » à l’hypothèque et sont payés en espèces avant la clôture.ctvnews+1
4) Adjustments, déménagement et « premier mois »
- À la clôture, vous remboursez au vendeur les montants qu’il a payés d’avance (le plus souvent les property taxes, parfois les utilities).ctvnews+1
- Le déménagement lui-même (déménageurs, raccordement des services, serrures, stores, électroménagers, premières réparations) tombe souvent le mois où le compte est déjà au plus bas.ctvnews+1
5) Un fonds séparé pour les closing costs
- La meilleure protection consiste à considérer les closing costs comme un objectif d’épargne distinct : mettez de côté 2–3 % supplémentaires du prix d’achat visé et gardez cet argent dans un endroit liquide et sûr, séparément du fonds de mise de fonds.ctvnews+1
- Si vous utilisez le FHSA ou le RRSP via le Home Buyers’ Plan, ne considérez pas que la totalité du montant est disponible pour la mise de fonds : commencez par réserver la somme pour les closing costs, le reste correspond à votre mise de fonds réelle.
Liste de contrôle pratique (quoi prévoir au budget)
- Land Transfer Tax : vérifiez le taux selon la province et l’existence de rabais pour les premiers acheteurs (l’Ontario/Toronto/la C.-B. ont des programmes ; le Québec, l’Alberta, le Manitoba : généralement non).financeguides+2
- PST/QST sur l’assurance hypothécaire : si la mise de fonds <20 % et que vous êtes en ON/QC/SK, prévoyez un paiement comptant de la taxe sur la prime.
- Avocat + titre + inspection + évaluation : comptez 2 000–3 500 $ au total (selon la province et le type de transaction).pragmatic+1
- Adjustments et déménagement : ajoutez une marge pour les montants payés d’avance et la logistique ; souvent, c’est encore 1 000–3 000 $+Au total : prévoyez 1,5–4 % du prix d’achat comme un poste « de trésorerie » distinct, sans le mélanger à la mise de fonds.
